Waar gaat u deze zomer heen op vakantie? Of wat wordt er geserveerd op tafel vanavond? Het zijn allemaal vragen over uw toekomst op korte termijn, maar heeft u wel eens echt goed nagedacht over uw toekomst? Hoeveel kost je huidige levensstijl in de toekomst en hoe reken je dat uit?
Je levenspatroon en bestedingspatroon veranderen constant en is bij iedereen op elk moment weer anders. Als je studeert maak je kosten die je als afgestudeerde niet meer maakt. Je krijgt vervolgens vaak een gezin en kinderen, waardoor weer een groot deel van je inkomen daar naar toe gaat en als deze weer uitvliegen komt er weer bestedingsruimte vrij voor andere zaken.
Hierdoor is het lastig om te bepalen wat je huidige levensstijl nu betekent voor de toekomst, terwijl het voor het financiële plaatje voor later wel van belang is. Het is daarom belangrijk om inzichtelijk te maken wat je huidige uitgavenpatroon betekent voor de toekomst.
Kortom: wat kost je huidige levensstijl in de toekomst?
Er is hiervoor een formule: a*(1+i)n=b
- a = uitgaven die je nu per jaar hebt
- i = inflatiepercentage
- n = aantal jaren in de toekomst
- b = wat je huidige levensstijl kost over “n” jaar
Een voorbeeld:
Je geeft € 50.000,- per jaar uit tegen een gemiddelde inflatie van 3,5%. Hoe ziet het er dan over 20 jaar uit?
€ 50.000,- * (1 + 0,35)20 = € 99.489,-
Inflatiecalculator
Het Centraal Bureau voor de Statistiek (CBS) heeft een soortgelijke tool, de persoonlijke inflatiecalculator. Met de calculator kun je de inflatie schatten die hoort bij je eigen consumptiepatroon.
Je geeft aan welke uitgaven je doorgaans iedere maand hebt, maar ook moet je een inschatting geven van je jaarlijkse uitgaven zoals klein onderhoud aan je woning, vliegreizen en uitgaven in het buitenland. Ook moet je het aankoopbedrag en de verwachte levensduur van je auto(‘s) invullen, evenals de WOZ-waarde van je koopwoning.
Vervelende verrassing
Als de inflatie toeneemt heb je ook goede kans dat je salaris (of je pensioen) meestijgt, Als dat zo is dan heb je minder of geen last van de prijsstijgingen. Maar in de meeste gevallen is dat niet meer zo vanzelfsprekend en worden de lonen minder of zelfs helemaal niet voor inflatie gecorrigeerd. Als dat dus niet zo is, besef dan dat je kosten van levensonderhoud zullen gaan toenemen zolang er inflatie is.
Wat niet vanzelf meestijgt zijn je beleggingsdoelen. Als je nu spaart om een auto te kopen, de studie van je kinderen of om een inkomen na je pensioen te hebben, dan heb je waarschijnlijk wel een goed idee hoeveel je daarvoor nodig moet hebben. Je weet tenslotte hoeveel een auto kost, wat een studie kost of wat je levensonderhoud kost. Dat is echter op dit moment.
Maar wat kost dat dan over 18 jaar? Of je levensonderhoud als je 70 en ouder bent? Als je dus geen rekening houdt met inflatie en dus de toename van de kosten van deze zaken, dan kan je wel eens van een koude kermis thuiskomen.
Voorbeeld? Stel, je hebt becijferd dat de studiekosten van je pasgeboren kind in totaal ongeveer zo’n 30.000 euro gaan worden. Tegen de huidige prijzen. Maar stel nu eens dat we de komende jaren met een inflatie van 3,5% te maken gaan krijgen…wat dan?
De vriendelijke kant van inflatie
Dan moet je over 18 jaar niet € 30.000, maar € 55.000 bij elkaar gespaard hebben om diezelfde studie te kunnen betalen.
Sinds de invoering van de Euro in 2001 is de inflatie in Nederland gemiddeld 1,9% per jaar. Dat betekent, dat een euro in Nederland ieder jaar sinds 2001 1,9% minder waard is geworden. Is dit dan erg? Welnee, zo’n gematigde inflatie is juist gezond. Dit is ook het soort inflatie waar de Europese Centrale Bank op mikt en zijn beleid op maakt.
Waarom dan?
Niet alleen ons spaargeld, maar ook onze schulden worden dan dus minder waard. Dit is niet in absolute zin, natuurlijk – een hypotheeklening van drie ton blijft een hypotheek van drie ton zolang je niet aflost – maar de wáárde van dat geld neemt in de loop der jaren af.
Dat verklaart ook waarom centrale bankiers en politici inflatie eigenlijk helemaal niet erg vinden. In de huidige economie, met lage inflatie, is spaargeld niet het probleem, schulden zijn dat wel. Als de inflatie zijn werk doet, smelten die schulden vanzelf.
Wie dus echt wil sparen of beleggen voor later moet juist en vooral de inflatie zien te verslaan. Pas als je meer rente of beleggingsrendement haalt dan de inflatie begin je geld te verdienen met je gespaarde vermogen.