Extra aflossen op de hypotheek is de laatste twee jaar erg populair, maar financieel gezien niet altijd even slim. Een paar jaar geleden was je nog een sukkel en een dommerd als je afloste op je hypotheek. Nu ben je volgens de omgeving goed bezig. Aflossen zorgt er bovendien voor dat je hypotheekschuld lager wordt, waardoor je lagere maandlasten hebt én minder kans hebt op een restschuld. Je voelt je er wellicht onafhankelijker door. En je verkleint met aflossen je vermogen, waardoor je minder vermogensrendementsheffing (1,2% in Box 3) hoeft te betalen. Dat zijn fijne voordelen.

Maar is dat aflossen wel zo slim? Het heeft namelijk ook flinke nadelen…

Bovenstaande klinkt mooi, maar wacht even: het betekent niet dat je nu meteen naar de bank moet rennen om óók een extra aflossing te regelen. Er kleven namelijk ook nadelen aan zo’n extra aflossing, die misschien voor jou wel zwaarder wegen dan de voordelen. En in dat geval is tussentijds aflossen juist helemaal niet zo slim. Zie hier: vier redenen om er nog een nachtje over te slapen (en er even een flinke berekening op los te laten).

Je raakt vrij besteedbaar geld kwijt (waarmee je niet meer kunt beleggen)
Een nadeel is dat je het geld dat je gebruikt om af te lossen voor altijd ‘kwijt’ bent. Als je later ooit in je hypotheekvrije huis zit en geld nodig hebt, betaal je voor een lening de veel hogere rente voor consumentenkrediet. Die is bovendien niet aftrekbaar. Je financiële buffer wordt hiermee kleiner.

Geld dat je gebruikt om af te lossen, kun je ook niet meer gebruiken om te beleggen 
Het is altijd verstandig om, als je het geld kunt missen, naast je spaarrekening vermogen op te bouwen met aandelen en obligaties.

Je gaat meer belasting betalen 
Zoals gezegd ga je misschien minder vermogensrendementsheffing betalen als je je spaargeld in je huis stopt, maar de Belastingdienst komt evengoed om de hoek kijken. Al worden de pijlen dan niet zozeer op Box 3 gericht, maar op Box 1. Veel mensen beseffen niet dat het voordeel van de hypotheekrente aftrek kleiner wordt naarmate je meer aflost. Dat zit zo: je mag niet alle betaalde rente aftrekken, maar moet daarvan eerst het eigenwoningforfait- dat sinds 2011 door de overheid stilletjes met ruim 25% is verhoogd- aftrekken. Alleen het saldo is aftrekbaar. Naarmate je meer aflost, wordt dit saldo kleiner en is dus een kleiner deel van de rente aftrekbaar. Daarnaast moet je er rekening mee houden dat een hoger belastbaar inkomen er ook voor kan zorgen dat je in een hoger belastingtarief terechtkomt. En dan moet je dus meer gaan betalen. Met een hoger belastbaar inkomen kun je overigens ook het recht op bepaalde toeslagen verliezen.

Je kunt te maken krijgen met de bij-leenregeling 
Als je van plan bent ooit nog naar een duurder huis te verhuizen, moet je de winst- overwaarde – die je maakt op je huidige huis- volledig gebruiken om het nieuwe huis aan te kopen. Doe je dat niet, dan mag je de rente van de nieuwe hypotheek niet volledig aftrekken.
Het is dus verstandig om goed te laten uitrekenen welke optie verstandig is. Aflossen of misschien toch niet?